学資保険から学ぶ資産運用の大切さ

先日、エクセルのIRRという関数を使って、子供の学資保険の利回りを計算してみました

そこに現れたのが、驚愕の数字

なんと、学資保険の年利0.65%
しかも、14年間は元本割れが確定している

6年前加入した、学資保険の条件は以下の通り

実際に加入中の学資保険
毎年年払い
12歳払込18歳満期
特約（実際6年目で解約済み）
　入院：1日当たり4,500円
　手術：入院保険金額の5～40倍
　長期入院一時金：90,000円（病気、けがによる120日以上入院）
　傷害1級～5級：300万円～30万円
　死亡保険：300万円

子供年齢	年間収支
0	-238,988
1	-238,988
2	-238,988
3	-238,988
4	-238,988
5	-238,988
6	-225,791
7	-225,791
8	-225,791
9	-225,791
10	-225,791
11	-225,791
12	0
13	0
14	0
15	0
16	0
17	0
18	3,026,494
払込金額	-2,788,674
利子合計	237,820
年利回り	0.65％

保険に入っているからといって、ケガや病気を防げるわけではない

不要な保険の掛け金の分、良質な食事を摂って健康な身体づくりをする

正直、これを計算したときショックでした

子供のために、と思って積み立てているお金が、こんなにも窮屈な箱に入れられていたなんて

ただ、冷静に考えれば、無理はありません

学資保険での運用先は、投資信託

いくら信託手数料が少ない、優良な投資信託へ投資しても、学資保険を運用する銀行の手数料がかかっています

しかも、その手数料は、恐らく3～4%はかかっているでしょう

お客様を出迎える人と、あれだけ立派なビルが建つくらいですから、維持コストが掛かってしまうのは仕方のないことだと思います

そこに加えて、日銀の低金利政策によるマイナス金利により、今まで地銀が日銀に預けて得られていた利子が、今はマイナス

この事実について最近ようやく気付き、医療保険、死亡保険の不要を結論づけて、特約分を解約しました

解約した分掛け金が年間13,000円ほど減り（表中の6歳時以降）、26,000円ほど返金されました

ここに気づけて本当に良かったと思います

次に、投資の世界では、長期運用における、3～7%程度の運用には再現性がありますので、仮に5％で運用した場合と、今の学資保険とで、18年後にどれくらいの差があるか、計算してみました

それが下記グラフです

元本とは、実際に支払うお金ですが、グラフからもわかる通り、学資保険の金額は14年くらいまで元本を下回っていることがわかります

つまり、14年間は元本割れが確定しているということです

一方、投資等で5%で運用した場合の金額と比べると、その差は歴然です

投資の場合、このように綺麗な曲線にはなりませんが、少なくとも14年間もの間元本割れが確定しているということはありませんし、過去の実績から、20年近く正しく運用すれば、年利5%というのは現実的な数値でもあります

わたしの場合、次のステップは、学資保険と投資運用に関する、家族の理解を得ることです

ここからが今の私のいまの課題

もし、学資保険を検討している方がいらっしゃったら、もう一度考えてみてください

以上、参考になれば幸いです