【併用できる】ジュニアNISAとこどもNISA｜わが家の使い分け

2027年1月から、こどもNISAが始まります。すでにジュニアNISAの口座がある家庭では、「ジュニアNISAはどうなるのか」「両方使えるのか」と迷うと思います。

わが家も、子ども名義のジュニアNISAを持っています。そのうえで、こどもNISAを2026年10月3日に申し込みました。2つは別の口座として、両方使います。

この記事では、ジュニアNISAの残高がどうなるか、払い出すときの決まり、こどもNISAの申込で知っておくことを、金融庁や証券会社の資料をもとにまとめます。わが家の使い分けも書きます。

結論｜別の口座として両方使う

先に結論です。ジュニアNISAとこどもNISAは別の制度で、両方の口座を同時に持てます。ジュニアNISAの残高は、こどもNISAへは移せません。

わが家は、中に入れるお金の種類で2つを使い分けます。要点は次の3つです。

ジュニアNISAはそのまま持てる

ジュニアNISAの残高は、18歳になるまで非課税のまま持ち続けられます。新しく買い足すことはできません。

こどもNISAは新しく申し込む

ジュニアNISAの口座があっても、こどもNISAの口座は自動では開設されません。別に申込が要ります。

わが家は中身で分ける

わが家では、ジュニアNISAは学費、こどもNISAは子ども自身のお金と決めています。誰のためのお金かで、口座を分ける考え方です。

ジュニアNISAの残高はどうなるか

ジュニアNISAは、2023年で新しい買い付けが終わりました。ただ、口座も残高もそのまま残っています。こどもNISAが始まっても、この扱いは変わりません。

金融庁と証券会社の資料から、3つの点を確かめます。

18歳まで非課税で持てる

2023年までに買った商品は、5年の非課税期間が終わると、自動的に「継続管理勘定」へ移ります。18歳になるまで、非課税のまま持てます (出典：金融庁 2023年までのNISA)。手続きは要りません。

新しく買うことはできない

継続管理勘定では、新しい投資はできません。ジュニアNISAの中で売ることはできますが、売ったお金で買い直すことはできないので、売るかどうかは慎重に決めます。

こどもNISAへは移せない

ジュニアNISAの残高は、こどもNISAへそのまま移せません (出典：楽天証券 こどもNISA)。大人のNISAへも移せません。18歳になる年には、課税口座 (特定口座など) へ払い出されます (出典：楽天証券 ジュニアNISAに残高があるお客様)。

表1　ジュニアNISAとこどもNISAの違い

	ジュニアNISA	こどもNISA
新しい買い付け	2023年で終了	2027年1月から
年間の枠	80万円 (当時)	60万円 (総額600万円)
非課税で持てる期間	18歳になるまで	無期限
買えるもの	株式・投資信託など	一定の投資信託のみ
引き出し	全額のみ・口座は廃止	12歳から条件つきで可
残高の移し替え	こどもNISAへは不可	—

払い出すときは全額で口座は廃止

ジュニアNISAを学費に使うつもりの人が、いちばん気をつけたいのが払い出しの決まりです。一部だけを引き出すことはできません。

決まりと、そこから考えられる選び方を整理します。

一部だけの払い出しはできない

2024年以降は、年齢や理由に関係なく、非課税で払い出せるようになりました。ただし全額を払い出す必要があり、払い出したあと口座は廃止されます (出典：金融庁 2023年までのNISA)。

18歳まで待つと自動で払い出される

何もしなければ、1月1日時点で18歳になる年の前年12月末まで、非課税で持てます。その後は課税口座へ払い出され、払い出されるまでの値上がり益には税金がかかりません (出典：日本証券業協会 ジュニアNISAに関するよくある質問)。

口座の中で売っておく方法もある

ジュニアNISAの中で売った場合、売却代金は口座の中に置かれます。口座を閉じずに、値上がり益を非課税で確定させておくことはできます。ただし買い直しはできず、口座の外へ出すときは、やはり全額です。

こどもNISAは別に申し込む

ジュニアNISAの口座があっても、こどもNISAは自動では始まりません。新しく口座開設を申し込みます (出典：楽天証券 こどもNISA)。

わが家が申し込んだときの画面で、確かめておきます。

申込前は「未開設」と表示される

楽天証券の画面です。ジュニアNISAは「開設済み」、こどもNISAは「未開設」と、別々に表示されていました。

ジュニアNISAがあっても申し込める

ジュニアNISAの口座を持っている子どもも、こどもNISAの口座を新しく開設できます。わが家は2026年10月3日に申し込み、3〜5分で終わりました。手順は楽天証券のこどもNISAの申込手順に、画面つきでまとめています。

売って買い直しても枠は増えない

ジュニアNISAの分を売っても、こどもNISAの枠が増えるわけではありません。売ったお金でこどもNISAを買うなら、年60万円の枠の中で買うことになります。

わが家の2つの口座の使い分け

ここからは、わが家の使い分けです。ジュニアNISAは学費、こどもNISAは子ども自身のお金と、中身で分けています。

どちらも子ども名義の口座ですが、誰のためのお金かで分けました。

表2　わが家の2つの口座

	ジュニアNISA	こどもNISA
中に入れたお金	学費として貯めていたお金	主に、子どもがもらったお祝い金やお年玉
使いみち	学費	子どもが将来、自分のために使う
買っているもの	全世界株式 (除く日本) の投資信託	同じ投資信託を買う予定
これから	買い足しはできない。持ち続ける	2027年1月から積み立てる

ジュニアNISAは学費として持ち続ける

ジュニアNISAでは、学費として貯めていたお金で投資信託を買いました。18歳になるまで持ち続けるつもりです。その間は、非課税のまま運用が続きます。

目標の額に届いたら払い出すことも考える

一方で、使う時期が近づいてから株価が大きく下がる可能性もあります。そこで、学費の目標の額に届いた段階で払い出すことも考えています。払い出しは全額なので、その時点で口座は閉じることになります。

学費全体をどう分けて持ち、どの順番で取り崩すかは、学費はこどもNISAに入れない理由に書きました。

こどもNISAは子ども自身のお金

こどもNISAには、子ども自身のお金を入れます。学費とは分けているので、子どもにも「これはあなたのお金だよ」と伝えられました (子どもへの説明の記録)。

まとめ｜別の口座として両方使う

もう一度、要点です。ジュニアNISAがある家庭も、こどもNISAは別の口座として使えます。

• ジュニアNISAはそのまま持てる：18歳になるまで非課税。新しく買うことはできない
• こどもNISAへは移せない：2つは別の制度。大人のNISAへも移せない
• ジュニアNISAの払い出しは全額のみ：一部だけは不可。払い出すと口座は廃止
• こどもNISAは新しく申し込む：ジュニアNISAがあっても、自動では開設されない
• わが家は中身で分ける：ジュニアNISAは学費、こどもNISAは子ども自身のお金

まず、子どもの銀行口座やジュニアNISAの中のお金が、誰のための何のお金かを書き出してください。それが決まれば、こどもNISAに何を入れるかの整理がしやすくなります。

よくある質問

Q1. ジュニアNISAとこどもNISAは、同じ子どもで両方持てますか？

持てます。ジュニアNISAの口座がある子どもも、こどもNISAの口座を新しく開設できます (出典：楽天証券 こどもNISA)。

Q2. ジュニアNISAを売って、こどもNISAで買い直したほうがいいですか？

急ぐ必要は小さいと考えます。ジュニアNISAは18歳になるまで非課税で持てます。払い出しは全額で、口座も廃止になります。わが家は、そのまま持ち続けるつもりです。

Q3. ジュニアNISAの分を売ると、こどもNISAの枠は増えますか？

増えません。売って枠が戻るのは、2027年以降にこどもNISAで買った分だけです (出典：楽天証券 こどもNISA)。証券会社の選び方はこどもNISAの口座はどこで開くに書いています。

Q4. 子ども名義の特定口座にある投資信託は、こどもNISAへ移せますか？

移せません。一度売って、こどもNISAで買い直します。売った利益には20.315％の税金がかかります (売って買い直す手順)。

この記事は、筆者の家庭での実体験と公開されている資料をもとにまとめたものです。制度の内容は2026年10月時点のもので、今後変わる場合があります。払い出しや税金の扱いは、口座のある金融機関や税務署で確認してください。特定の投資信託をすすめるものではありません。